Simulador de préstamo personal: calcula tu cuota y coste total

Un préstamo personal puede sacarte de un apuro o ayudarte con una compra grande, pero los intereses son dinero que no vuelve. Antes de firmar conviene saber tres cosas: cuánto vas a pagar al mes, cuánto te cuesta en total y qué derechos tienes si te arrepientes o quieres devolverlo antes. Vamos con números.

Cuándo tiene sentido pedir uno

Un préstamo personal no exige poner tu casa como garantía, y por eso es más caro que una hipoteca. Según el Banco Central Europeo, el tipo medio de los nuevos créditos al consumo en la zona euro fue del 7,60 % en julio de 2026. Tu oferta concreta dependerá de tus ingresos, tu historial y el banco.

Tiene sentido para gastos necesarios o inversiones que te devuelven algo (un coche para trabajar, una reforma que baja tu factura de luz). Para vacaciones o caprichos, normalmente sale mejor ahorrar unos meses. Antes de pedirlo, mira si tienes alternativas más baratas: tus propios ahorros o una financiación sin intereses de verdad (con TAE del 0 %, no solo con TIN del 0 %).

TIN y TAE: la diferencia que te ahorra dinero

• TIN (tipo de interés nominal): el interés puro que te cobran sobre el capital.
• TAE (tasa anual equivalente): el coste real, porque incluye el TIN, las comisiones (apertura, estudio) y la frecuencia de pago.

Compara siempre por TAE. Ejemplo con 10.000 € a 3 años y un TIN del 7 %:

• Sin comisión de apertura: TAE del 7,23 %.
• Con comisión de apertura del 2 % (200 €): la TAE sube al 8,70 %.

(Cálculos propios con cuota mensual constante.) Mismo TIN, préstamo bastante más caro. Ojo también con las ofertas «bonificadas»: muchas exigen domiciliar la nómina o contratar un seguro, y si dejas de cumplirlo el tipo sube.

Cómo se calcula la cuota

Casi todos los préstamos personales usan el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses, y al principio la mayor parte son intereses y al final casi todo es capital. La cuota depende de tres cosas: cuánto pides, el tipo de interés y el plazo.

Ejemplo: 10.000 € a distintos plazos

Mismo préstamo de 10.000 € con un TIN del 7 %, sin comisiones (cálculo propio):

Plazo	Cuota mensual	Intereses totales	Total que devuelves
3 años	308,77 €	1.115,75 €	11.115,75 €
5 años	198,01 €	1.880,72 €	11.880,72 €
7 años	150,93 €	2.677,85 €	12.677,85 €

Alargar de 3 a 7 años te baja la cuota a la mitad, pero te hace pagar más del doble de intereses. La pregunta útil no es «¿qué cuota puedo pagar?», sino «¿cuál es el plazo más corto con una cuota que pueda pagar sin agobios?».

Cuánta cuota puedes asumir

Una referencia prudente es que la suma de todas tus deudas (hipoteca o alquiler incluidos, préstamos, tarjetas) no se coma más de un tercio de tus ingresos netos. Si con el nuevo préstamo te pasas, es mejor pedir menos, esperar o buscar otra solución.

Tus derechos: desistimiento y amortización anticipada

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo te da dos protecciones que conviene conocer:

14 días para echarte atrás

Tienes 14 días naturales desde la firma (o desde que recibes las condiciones, si es más tarde) para desistir sin dar explicaciones. Si lo haces, devuelves el capital y los intereses de los días que lo hayas tenido, como máximo a los 30 días naturales de comunicarlo.

Devolverlo antes de tiempo

Puedes amortizar todo o parte cuando quieras. El banco solo puede cobrarte una compensación si el tipo es fijo, y con un límite: el 1 % de lo que devuelvas si queda más de un año de contrato, o el 0,5 % si queda menos. Nunca puede superar los intereses que habrías pagado hasta el final.

Préstamo personal, tarjeta revolving o financiación en tienda

• Préstamo personal: cuota y plazo cerrados desde el principio. Sabes cuándo acabas de pagar.
• Tarjeta revolving: pagas una cuota pequeña y el resto se aplaza con intereses que suelen ser muy altos. Como la cuota apenas amortiza capital, la deuda puede durar años. Evítala para compras grandes.
• Financiación en tienda: cómoda, pero mira la TAE y las comisiones. Un «sin intereses» con comisión de apertura no es gratis.
• Línea de crédito: útil para necesidades puntuales de liquidez; pagas intereses solo por lo que usas, pero suele tener comisiones por disponibilidad.

Si dudas entre varias, compara siempre el coste total: cuánto devolverás en euros, no solo el porcentaje.

Antes de firmar, revisa esto

• TAE y coste total (lo que devuelves en total), no solo la cuota.
• Comisiones: apertura, estudio, amortización anticipada.
• Productos vinculados: seguros obligatorios o recomendados, y si puedes cancelarlos.
• Qué pasa si te retrasas: intereses de demora y comisión por impago.
• La información precontractual: el banco tiene que darte la información normalizada europea sobre el crédito antes de firmar. Pídela y compárala entre bancos.

Errores típicos

• Elegir por la cuota más baja sin mirar el coste total.
• Comparar TIN con TAE entre ofertas distintas.
• Encadenar préstamos para pagar otros préstamos.
• Firmar seguros que no necesitas para conseguir una rebaja que no compensa.

Haz la simulación con tus datos

Mete el importe, el TIN, las comisiones y el plazo en el Simulador de préstamos y verás la cuota, los intereses totales y el cuadro de amortización. Prueba varios plazos: es la forma más rápida de ver cuánto te cuesta cada año de más.